Comprender cómo funcionan los ingresos del ahorro es esencial para quienes buscan formas seguras y conservadoras de invertir su dinero.
El ahorro es una de las formas de inversión más conocidas en Brasil, principalmente por su sencillez y fácil acceso.
Sin embargo, muchas personas no entienden del todo cómo se calculan los ingresos, lo que puede afectar su percepción sobre las ganancias reales que ofrece esta aplicación.
En esta guía completa, exploraremos en detalle cómo funcionan los ingresos del ahorro, explicando cómo se calculan, qué factores influyen en su valor y cómo puede controlar el crecimiento de su dinero a lo largo del tiempo.
Al comprender mejor estos aspectos, estará mejor preparado para tomar decisiones informadas sobre dónde y cómo invertir sus recursos.
Aquí descubrirás todo lo imprescindible entender sobre el ahorro y sus ingresos. Esta guía fue creada para aclarar tus dudas y ayudarte a aprovechar al máximo este tipo de inversión segura y accesible.
¿Qué es el ahorro?
El ahorro es un tipo de inversión muy conocido y utilizado en Brasil y lo ofrecen prácticamente todas las instituciones financieras.
Es una cuenta destinada a depositar dinero que ofrece rentabilidad periódica, en base a reglas definidas por el gobierno.
La simplicidad y la seguridad son dos de los mayores atractivos del ahorro: no hay costos para abrir o mantener una cuenta, y el dinero depositado está protegido por el Fondo de Garantía de Crédito hasta un límite de R$ 250.000 mil por CPF por institución.
Esta forma de inversión es ideal para quienes buscan una inversión de bajo riesgo y prefieren tener liquidez inmediata, es decir, la posibilidad de retirar fondos en cualquier momento.
Aunque el rendimiento del ahorro es modesto en comparación con otras opciones de inversión, es una excelente opción para crear una reserva de emergencia o para personas que están empezando a invertir y quieren evitar complejidades.
¿Cómo funcionan los ingresos del ahorro?
La rentabilidad del ahorro se calcula de forma sencilla, a partir de una combinación del Tipo de Referencia (TR) y un tipo de interés fijo.
Actualmente, la fórmula estándar para calcular los ingresos del ahorro es la siguiente: cuando la Selic está por debajo del 8,5% anual, su ingreso corresponde al 70% de la Selic más el TR. Si la Selic supera el 8,5%, la renta pasa a ser fija, con un 0,5% mensual más el TR.
Este ingreso se calcula mensualmente y se acredita en la fecha de aniversario del ahorro, que es el día en que se realizó el depósito. Por ejemplo, si depositaste el 10 de enero, el ingreso se acreditará cada 10 de los meses siguientes.
Comprender esta mecánica es crucial para monitorear el crecimiento de su saldo y planificar sus inversiones de manera más efectiva.
Tasa de Referencia (TR) y su papel en los ingresos del ahorro
La Tasa de Referencia, o TR, es un índice utilizado para componer los ingresos del ahorro. Lo define el Banco Central sobre la base de un promedio ponderado de las tasas de interés cobradas por los bancos.
Si bien el TR fue muy relevante en el pasado, hoy su impacto sobre las rentas del ahorro es prácticamente nulo, ya que se mantiene cercano a cero desde hace años.
Sin embargo, sigue formando parte de la fórmula de cálculo y, eventualmente, puede influir en los ingresos.
El TR sirve como un ajuste que refleja las condiciones del mercado y las expectativas de inflación. Incluso con su impacto reducido, es importante comprender su papel en el contexto de los ingresos del ahorro, especialmente para aquellos que quieren tener una visión más completa de los factores que influyen en esta inversión.
La importancia de la fecha de aniversario del ahorro
La fecha de aniversario es uno de los conceptos más importantes a entender cuando se habla de ingresos del ahorro. Se refiere al día en que se acreditan los ingresos del mes en la cuenta de ahorro, y corresponde a la fecha del depósito inicial.
Por ejemplo, si depositaste R$ 1.000,00 el 15 de marzo, esa será la fecha de aniversario de tu ahorro y el ingreso del mes se acreditará cada 15.
Si realiza un retiro antes de la fecha de aniversario, los ingresos del período no se acreditarán sobre el monto retirado, solo sobre el saldo restante.
Por lo tanto, para maximizar el rendimiento, es aconsejable evitar retiros antes del aniversario del depósito. Comprender cómo funciona esto ayuda a planificar mejor el uso de los recursos y optimizar las ganancias.
Comparación con otras inversiones
Aunque los ahorros son una de las formas de inversión más seguras y sencillas, sus rendimientos suelen ser inferiores en comparación con otros tipos de inversiones financieras, como los BDC, el Tesouro Direto y los fondos de inversión.
Estas alternativas suelen ofrecer una mayor rentabilidad, incluso considerando los gastos de administración o los impuestos aplicables.
Las inversiones en renta fija, por ejemplo, pueden proporcionar mayores rendimientos con un nivel de riesgo similar al del ahorro.
La Selic del Tesoro, por ejemplo, es un bono público que sigue la tasa Selic y puede ser una buena opción para quienes buscan seguridad y mayores retornos que los ahorros. Al diversificar las inversiones, es posible aumentar las ganancias y aún mantener una estrategia de bajo riesgo.
Ventajas y desventajas del ahorro
Ventajas:
- Seguridad: Protección por el Fondo de Garantía de Crédito hasta R$ 250.000.
- Liquidez Inmediata: Posibilidad de retirar dinero en cualquier momento.
- Exención del Impuesto sobre la Renta: Los ingresos del ahorro no están sujetos a impuestos, lo que es una ventaja sobre otras inversiones..
- Facilidad de acceso: Puede abrirse y operarse en cualquier banco, a menudo de forma gratuita.
Desventajas:
- Baja rentabilidad: En comparación con otras inversiones de renta fija, los ahorros ofrecen una rentabilidad menor.
- Falta de protección contra la inflación: Es posible que los ingresos no sigan el ritmo de la inflación, lo que puede provocar una pérdida de poder adquisitivo con el tiempo.
- Fecha de cumpleaños: La necesidad de esperar a su cumpleaños para recibir ingresos puede ser un factor limitante para quienes necesitan flexibilidad.
A continuación se muestran algunos ejemplos de simuladores de ingresos por ahorro que puede utilizar:
- Simulador de Ingresos del Banco Central: Disponible en el sitio web Banco Central de Brasil, le permite calcular los ingresos del ahorro en función de la fecha de depósito y el monto invertido.
- Simulador de Ahorro Federal Caixa Econômica: A Caixa ofrece un simulador en línea donde puede ingresar el monto del depósito, la fecha y el plazo para ver los ingresos estimados.
- Simulador de inversiones Banco do Brasil: Además de simular los ingresos del ahorro, permite la comparación con otros productos de inversión disponibles.
- Simulador de Rentas de Ahorro Itaú: El Banco Itaú proporciona un simulador para calcular cuánto rendirá una inversión de ahorro con el tiempo.
- Simulador de Ahorro Bradesco: O Bradesco además cuenta con una herramienta online que permite simular los ingresos del ahorro en función del valor inicial y el tiempo de inversión.
Estos simuladores son útiles para comprender mejor cuánto puede rendir tu dinero al invertir en ahorros, teniendo en cuenta los criterios de cada banco y las tasas vigentes.
Conclusión sobre los ingresos del ahorro
El ahorro sigue siendo una opción popular para muchos brasileños, especialmente para aquellos que valoran la seguridad y la simplicidad. Aunque su rendimiento es menor en comparación con otras opciones de inversión, ofrece ventajas como liquidez inmediata y exención de impuestos.
Para los inversores novatos o conservadores, los ahorros pueden ser un buen punto de partida, especialmente si se utilizan junto con otras inversiones para maximizar las ganancias y protegerse contra la inflación.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto rinden R$ 10.000 en ahorro en 30 días?
Depende de la tasa Selic. Si la Selic es inferior al 8,5% anual, el rendimiento rondará el 0,42% mensual, lo que equivaldría a aproximadamente R$ 42,00 en 30 días.
¿Cómo calcular los ingresos del ahorro?
Multiplique el saldo por el porcentaje de rendimiento, que es 70% de Selic + TR (si Selic está por debajo del 8,5%) o 0,5% mensual + TR (si Selic está por encima del 8,5%).
¿Cuánto rendirán sus ahorros hoy en 2024?
La tasa de rendimiento depende de la Selic actual. En 2024, con la tasa Selic en 13,75% anual, el rendimiento del ahorro se fija en 0,5% mensual más el TR.
¿Cuánto rinden 100.000 en ahorros durante 30 días?
Con la tasa Selic superior al 8,5% anual, el ingreso sería de aproximadamente R$ 500,00 en 30 días.
¿Cómo se calculan los ingresos del ahorro?
El cálculo se realiza con el 70% de la Selic más la TR cuando la Selic está por debajo del 8,5% anual, o el 0,5% mensual más la TR cuando la Selic está por encima del 8,5%.
¿Cuánto rinde el ahorro de la mesa?
La tabla de rentabilidad del ahorro sigue las reglas mencionadas: 0,5% mensual + TR con Selic superior al 8,5%, o 70% de la Selic + TR si es inferior al 8,5%.
¿Qué banco produce más ahorros?
Los ingresos del ahorro están regulados por el gobierno, por lo que todas las instituciones financieras ofrecen los mismos ingresos.
¿Cuánto ganan R$ 20.000 al mes en ahorros?
Con Selic por encima del 8,5%, el ingreso mensual sería de aproximadamente R$ 100,00.
¿Cómo funcionan los ingresos de las cuentas de ahorro?
Los ingresos se acreditan mensualmente en la fecha de aniversario del depósito, con base en la Selic y TR, según las normas vigentes.
¿Cuánto ganan R$ 10.000 al mes en Nubank?
Los ingresos en la cuenta de ahorro de Nubank siguen las mismas reglas que el ahorro tradicional, generando aproximadamente R$ 42,00 en un mes con la Selic actual por encima del 8,5%.